Wpływ na wysokość oprocentowania kredytu ma wiele czynników, wśród najważniejszych zaliczyć można indeks WIBOR, który jest wskaźnikiem oprocentowania kredytów przez system bankowy w Polsce. Jest to element o tyle istotny, że tak naprawdę większość kosztu kredytu zależy głównie od niego i kredytobiorca powinien obserwować i prognozować jego zmiany by być przygotowanym w każdorazowej zmianie oprocentowania.
Różnice między indeksami WIBOR
Warszawska Indeksowa Stawka Referencyjna (Warsaw Interbank Offered Rate) jest znakomitym odzwierciedleniem siły gospodarki w określonym okresie. Ponieważ wskaźnik ten obliczany jest na podstawie rzeczywistych danych, jego realność jest o wiele bardziej wartościowa niż jakiekolwiek dane opisywane przez instytucje powiązane z polityką. Jednym z podstawowych wariantów indeksu WIBOR jest WIBOR 6M, który określa średnią ważona stóp procentowych oferowanych przez większość polskich banków na wewnętrzne, międzybankowe, sześciomiesięczne depozyty. Mówiąc potocznym językiem, oznacza to, że WIBOR 6M odzwierciedla koszt kredytu na okres sześciu miesięcy. Warto w tym miejscu zaznaczyć, że indeks WIBOR może odnosić się do innych przedziałów czasowych, odpowiednio powiązanych z długością czasu spłaty kredytu. Czym kredyt krótszy tym indeks WIBOR obejmuje mniejszy okres czasu. Na przykład, kredyty hipoteczne najczęściej korzystają z indeksu WIBOR 6M, gdyż są udzielane na znacznie dłuższy okres niż popularne kredyty konsumpcyjne, a w przypadku obligacji indeksem obowiązującym jest WIBOR12. Pokazana powyżej różnica między WIBOR 6M a WIBOR 12M wiąże się z tym, że czym dłuższy okres czasu kredytowania tym większe ryzyko dla banku, co skutkuje wyższą premią za poniesione ryzyko. W związku z tym WIBOR 12M jest zwykle wyższy od popularnego w kredytach hipotecznych WIBOR 6M. Bez względu jednak na wskaźnik, zarówno banki jak i kredytobiorcy starają się prognozować zmiany wskaźnika. Takie WIBOR 6M prognozy są łatwe do wykonania samemu, pod warunkiem posiadania konkretnych danych. Klasyczny arkusz kalkulacyjny dość szybko może pokazać wartość takiej prognozy, jednak należy pamiętać, że istnieje sporo czynników zewnętrznych, które mogą wpłynąć na wielkość prognozy, a których nie można wcześniej uwzględnić.
Warto korzystać z kredytów
Formuła kredytu nie jest skomplikowanym narzędziem. Można oczywiście pochopnie podjąć decyzję i zdecydować się na nieopłacalny kredyt, jednak gdy odpowiednio przygotuje się do podjęcia doinwestowania, wówczas kredyt może być nie tylko łatwy w spłacaniu, ale i opłacalny. Naprawdę dość często zdarzają się wypadki, gdy nawet posiadając wymagany kapitał do jakiejkolwiek inwestycji warto skorzystać z instytucji bankowych w celu kredytowania. Kontrolowane koszty kredytu mogą być niewielkie, a posiadany kapitał można wówczas zainwestować w inny projekt.
Ryzyko związane z kredytem.
Pamiętać musimy, że kredyt jest ryzykiem dla każdej ze stron. Nie można się więc dziwić, że banki zabezpieczają się w każdy możliwy prawem sposób przed ewentualna stratą. Warto nadmienić, że zbyt duże i niczym niezabezpieczane tak zwane rozdawnictwo kredytów, było przyczyną jednego z największych kryzysów ostatnich lat, którego skutki odczuwamy do dziś. Kredyt w każdej postaci powinien mieć charakter inwestycyjny, nawet gdy brany jest w celach konsumpcyjnych. Chodzi tu o to, by zainwestowane pieniądze przyniosły jakąkolwiek korzyść. W tej materii można by się było oprzeć także i na psychologii o uznać, że drobne przyjemności człowieka, który na przykład podróżuje na wczasy z pieniędzy z kredytu, pozwolą mu na lepsza i bardziej wydajna pracę. Oczywiście takich przykładów może być więcej i można by stwierdzić że w większości są one pozytywne.
